Una Herramienta Poderosa Pero Pasada por Alto

Existen varios tipos de cuentas de ahorro con ventajas fiscales diseñadas para ayudarte a prepararte para la jubilación. Aunque muchas personas están familiarizadas con opciones como los planes 401(k) y las cuentas IRA, una que a menudo se pasa por alto es la Cuenta de Ahorros para la Salud, o HSA por sus siglas en inglés. Aunque fue creada principalmente para cubrir gastos médicos, una HSA también puede servir como una valiosa herramienta de ahorro a largo plazo para la jubilación.

¿Qué Es una HSA?

Una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) es una cuenta con ventajas fiscales utilizada para pagar gastos médicos calificados. Si estás inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP), tu empleador puede ofrecerte una HSA como parte de tu paquete de beneficios. Esta cuenta te da la flexibilidad de ahorrar dinero para gastos médicos, tanto ahora como durante la jubilación.

Cómo Funciona una HSA

Las contribuciones a una HSA se realizan antes de impuestos, lo que reduce tu ingreso gravable. Los fondos no utilizados y las ganancias crecen con impuestos diferidos, y cuando se usan para gastos médicos calificados, los retiros son libres de impuestos. Esto significa que una HSA ofrece tres ventajas fiscales:

• Contribuciones antes de impuestos

• Crecimiento con impuestos diferidos

• Retiros libres de impuestos

Invertir a Través de tu HSA

Una vez que tu HSA alcanza un cierto saldo, es posible que tengas la opción de invertir los fondos. Esto permite un potencial de crecimiento que ayuda a que tus ahorros mantengan el ritmo de la inflación—algo especialmente importante dado el aumento continuo de los costos de atención médica.

HSAs en la Jubilación

Las HSAs pueden desempeñar un papel clave en la planificación para la jubilación. Los gastos médicos tienden a aumentar con la edad, y usar los fondos de tu HSA para cubrir costos médicos calificados en la jubilación te permite evitar pagar impuestos sobre esos retiros. Si tienes más de 65 años, incluso puedes retirar fondos para gastos no médicos, aunque estarán sujetos a impuestos como ingresos regulares, similar a una cuenta IRA tradicional.

A diferencia de otras cuentas de jubilación, las HSAs no requieren distribuciones mínimas obligatorias (RMDs), lo que te da más control sobre cuándo y cómo usar tus fondos.

¿HSA o Plan de Jubilación: Cuál Viene Primero?

Si tu empleador ofrece tanto un plan de jubilación como una HSA, la buena noticia es que puedes contribuir a ambos. Comienza asegurándote de ahorrar lo suficiente en tu plan de jubilación para recibir el aporte equivalente completo del empleador. Luego, puedes comenzar a contribuir a tu HSA.

Ten en cuenta:

• Los límites de contribución a una HSA son más bajos que los de un plan de jubilación.

• Si ya has alcanzado el límite de tu HSA y aún tienes espacio en tu presupuesto, considera aumentar tus aportes a tu plan de jubilación.

Estimando Necesidades Médicas

Al planificar, piensa en tus necesidades médicas futuras. Si anticipas gastos médicos elevados debido a condiciones de salud actuales, priorizar el ahorro en tu HSA puede ser una decisión inteligente—a la vez que aseguras el aporte equivalente de tu plan de jubilación. Planificar de esta manera ayuda a garantizar que estés cubierto tanto médica como financieramente durante la jubilación.

Reflexión Final

Una Cuenta de Ahorros para la Salud es más que solo una forma de pagar facturas médicas: es un vehículo de ahorro poderoso y con ventajas fiscales que puede complementar tu estrategia de jubilación. Si tienes acceso a una, asegúrate de aprovechar al máximo esta oportunidad.

También puede ser beneficioso consultar con un asesor financiero para asegurarte de que tus decisiones de inversión estén alineadas con tus metas financieras personales.